Selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung haben Arbeitnehmer heute die Wahl zwischen einer eigenständigen Einzelversicherung, die nur für das Risiko der Berufsunfähigkeit abgeschlossen wird und der Kombination einer Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung mit einer so genannten Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Die Auswahlmöglichkeit zwischen beiden Varianten ist historisch bedingt und hängt mit der Versicherungsgeschichte in Deutschland zusammen. Erst seit den 70er Jahren konnten Arbeitnehmer das Risiko der Berufsunfähigkeit mit Einzelpolicen absichern. Zuvor gab es den Berufsunfähigkeitsschutz nur als Zusatzvertrag zu bestehenden Vorsorgepolicen. Heute gehören die beiden Varianten zum festen Angebot von Versicherungsunternehmen und bieten den Arbeitnehmern unterschiedliche Vorteile.

Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine eigenständige Police ist immer dann sinnvoll, wenn bereits eine Lebens- oder Rentenversicherung besteht, die seit mehreren Jahren bespart wird. Da eine Kündigung dieser Versicherung finanzielle Nachteile mit sich bringen (Verlust der bisherigen Versicherungsansprüche, meist nur sehr geringer Rückkaufswert), sollten Arbeitnehmer eine Berufsunfähigkeitsversicherung besser als neue Einzelpolice abschließen. Dadurch haben auch Vertragsänderungen der BU-Versicherung, beispielsweise die Senkung der Prämie und der Versicherungsleistung nur Auswirkungen auf den Berufsunfähigkeitsschutz und nicht auf andere Versicherungen.

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung

Bei kombinierten Versicherungen von Vorsorgepolicen mit der Absicherung der Berufsunfähigkeit besteht für Versicherte der wichtigste Vorteil in der beitragsfreien Weiterführung der Lebens- oder Rentenversicherung, wenn Berufsunfähigkeit vorliegt. Grundsätzlich sollte bei kombinierten Versicherungen mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) aber beachtet werden, dass mit der Prämienhöhe gleichzeitig der Berufsunfähigkeitsschutz und die Lebensversicherungs- oder Rentenversicherungssumme bezahlt werden müssen. Im Gegensatz zur eigenständigen BU-Versicherung ist die BUZ bei gleichen Leistungen dann oft teurer oder die Versicherungsleistungen sinken bei gleicher Prämienhöhe wie bei der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung.

Beide Versicherungsvarianten im Vergleich:

• eigenständige BU-Versicherung sinnvoll bei bereits vorhandenen anderen Vorsorgeversicherungen
• eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sinnvoll bei einem generellen Neuabschluss von Vorsorgeversicherungen
• flexible Änderungsmöglichkeit der Vertragsbedingungen bei einer selbstständigen BU-Versicherung
• bei einer BUZ wirken sich Vertragsänderungen (zum Beispiel Senkung der Prämie) immer auf die verbundenen Versicherungen aus
• bei einer BUZ und eingetretener Berufsunfähigkeit sind für die Lebens- oder Rentenversicherung keine weiteren Prämien zu bezahlen

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