Erläuterung Bruttobeitrag
Der Bruttobeitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt den ermittelten Preis der Versicherung wieder. Entsprechend der Nutzungsvariante bezüglich der Überschüsse der Versicherung kann der Bruttobeitrag sich bei sofortiger Verrechnung der Überschüsse auf den Nettobeitrag reduzieren. Da die Höhe der Überschüsse schwankt, ist der Nettobeitrag nie konstant. Nur der Bruttobeitrag wird von der Versicherung für die gesamte Versicherungslaufzeit garantiert.
So ermittelt die Versicherung den Bruttobeitrag
Bei der Berechnung des Bruttobeitrages berücksichtigen die Versicherungen mehrere Faktoren. Die wichtigsten Kriterien sind
- die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente,
- das Geschlecht der zu versichernden Person,
- der versicherte Beruf bzw. die ausgeübte Tätigkeit,
- das Alter zum Zeitpunkt des Versicherungsbeginns,
- der aktuelle Gesundheitszustand und mögliche Vorerkrankungen.
Weitere Faktoren sind noch die Verwaltungskosten des Vertrages und die erwarteten Überschüsse. Die Bruttoprämie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung setzt sich damit zusammen aus
- den Kosten der Risikoabsicherung (umfasst die Wahrscheinlichkeit der Rentenzahlung aus dem Vertrag)
- den Verwaltungskosten (einschließlich der Koste für die Antragsprüfung, die Vermittlerprovision, der Kosten für die Vertragsausfertigung u. a.)
- und den erwarteten Gewinnen aus den Überschüssen.
Nachträgliche Beitragserhöhungen sind oft ausgeschlossen
Der Bruttobeitrag einer Versicherung kann von der Versicherung nachträglich nicht erhöht werden. Eine Ausnahme besteht nur nach den Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Im VVG ist zum Beispiel geregelt, dass eine Versicherung nur dann die Prämien erhöhen kann, wenn das zu versichernde Risiko sich im Nachgang allgemein verändert hat. Die Versicherungen können dieses Leistungsrisiko selber bei Rückversicherungen absichern und damit für die Versicherten die nachträgliche Erhöhung des Bruttobeitrages für die Versicherten kundenfreundlich ausschließen.
Überschüsse am Ende der Versicherungslaufzeit
Kunden, die sich für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit Zahlung des Bruttobeitrages und Ansammlung der Überschüsse entschieden haben, sammeln die Überschüsse auf einem so genannten Überschusskonto an. Über den jeweils aktuellen Stand des Überschusskontos werden die Versicherten durch das Versicherungsunternehmen jährlich in einem separaten Schreiben informiert. Bei besonderen Entwicklungen der Versicherungskosten kann es durchaus vorkommen, dass die Versicherung in einem Jahr dem Konto keine neuen Überschüsse zuschreiben. Einmal gutgeschriebene Überschüsse stehen jedoch dem Versicherten zu.
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